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　　1中央银行支付清算系统介绍

　　中国人民银行提供的跨行支付清算服务是我国社会经济生活中资金支付与转移的“主动脉”。中央银行支付清算系统主要包括：大额支付系统、小额支付系统、全国支票影像交换系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统。

　　2005年，大额实时支付系统完成全国推广，实现了跨行资金支付实时到账，提高了资金周转速度；2006年，小额批量支付系统建成运行，为跨行清算和业务创新提供了公共平台；2007年，全国支票影像交换系统投产，通过引入影像技术支持支票全国通用； 2009年，电子商业汇票系统试点推广，引领商业汇票率先进入电子化时代，有效防范了票据风险，繁荣了票据市场；2010年，网上支付跨行清算系统建成运行，进一步提高了网上支付等新型电子支付业务跨行清算的处理效率，支持并促进了电子商务的快速发展；2013年开始中国人民银行对支付体系进行升级改造，新建成的第二代支付系统支持商业银行“一点接入、一点清算”、人民币跨境支付业务等，更好的满足经济金融发展的需要。

　　2通过央行支付各系统主要可以办理哪些业务？

　　1.大额支付系统。大额支付系统主要办理跨行汇款金额超过5万元以上及5万元以下的加急资金汇划业务，业务处理全程自动化处理，一笔支付业务不到60秒即可到账。客户可以通过商业银行柜台、网银、手机银行等发起汇款。

　　2.小额支付系统。小额支付系统业务种类丰富，实行7×24小时连续运行，满足社会经济活动中多样的跨行支付需要。主要包括：（1）汇款金额超过5万元以下的资金汇划业务；（2）代付工资、保险金等定期批量付款的业务；（3）煤、水、电、气等公用事业单位的定期批量收款的业务；（4）通过支票的支付密码验证票据的真伪，核实该账户余额是否能足额支付的支票圈存业务。（5）客户持本票可以实现跨行实时资金兑付。

　　3．全国支票影像交换系统。全国支票影像交换系统投产上线后，支票的使用范围由同一个城市扩大到全国，举例说，北京A商户要到安徽某一山区向B商户采购货物，如果带着大量现金去采购很不方便，也不安全，这时他就可以采用支票付款方式，将支票交给B商户，B商户将支票提交给其开户行，由B商户的开户行通过全国支票影像系统交换提示付款，从而完成这项交易。

　　4. 电子商业汇票系统。电子商业汇票系统是纸质商业汇票的电子化发展，客户可以通过电子商业汇票系统签发电子汇票、背书转让、贴现、查询等。由于采用了数字签名等安全技术，电子商业汇票可以防范假票、克隆票等风险，大大提供高了支付资金的安全性；电子商业汇票有效期1年，比纸质汇票的有效期长6个月，有利于资金的多次周转。

　　5. 网上支付跨行清算系统。客户可以不受地域、不受时间限制，“7×24全天候”通过网上银行办理业务，且实时反馈资金到账情况，方便快捷。其主要办理的业务种类有：（1）5万元以下金额的主动汇款业务；（2）授权开户银行的被动扣款业务，如资金归集、实时代收、贷款还款等业务；（3）支持客户进行跨行账户信息查询，便利客户的财富管理。

　　3支付系统业务办理的注意事项

　　1.汇款应准确填写收款人的信息。客户通过大额支付系统、小额支付系统汇款需要准确收款人的信息，主要包括：收款人开户银行名称及行号、收款人的账号和户名信息等。上述信息错误会导致汇款失败，资金汇入行无法正确记入收款人账户，需要办理退汇后，资金才能返回付款人账户。

　　2. 跨行汇款如果资金未到账应如何办理？如果办理汇款业务，汇款账户资金已经扣除，而收款人账户未到账，客户应该认真核对汇款信息是否正确，同时可以到资金汇出银行办理查询，查询汇款业务处理状态，以及通过汇款行办理查询查复业务，向资金汇入行查询入账情况。

　　3.异地使用支票的注意事项。客户要注意查看开户银行是否已在支票上指定位置记载了12位银行机构代码。若无记载,该支票将无法在异地正常使用,需要及时联系开户银行加盖银行机构代码。支票签发金额有限制。异地使用支票的金额目前不能超过人民币50万元。对于异地使用超过金额上限的支票，收款人开户银行将拒绝受理。

　　4. 定期扣费的业务需要签订授权扣款协议。通过小额支付系统，客户用一个账户就可以办理所有公用事业费，如水、电、煤气、话费等费用的交费业务，不用每次都要跑银行或收费窗口去交费，真正方便了大家。不过办理此项业务，客户先要和收费单位、开户银行签订合同：一是与收费单位签订缴费合同，要确定要交的费种名称，扣款账户名称、账号等信息；二是到开户银行签订委托付款授权协议。合同签订好后，客户只要确保您的账户里有足够的资金就可以委托银行帮助交费了。

　　5.企业如何使用电子商业汇票。企业使用电子商业汇票必须具备以下条件：一是必须具有组织机构代码证；二是应当是商业银行的企业网银客户；三是需要与有电子商业汇票资质的银行签订《电子商业汇票业务服务协议》等。

　　4中央银行支付清算系统相关知识问答

　　1．问:什么是中国现代化支付系统？

　　答:中国现代化支付系统是中国人民银行为适应我国市场经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的，高效、安全处理异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。由大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统组成。

　　2. 问：第一代支付系统概况？

　　答：第一代支付系统由大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统三个业务系统，清算账户管理子系统和支付管理信息系统两个辅助支持系统构成。第一代支付系统系统运行安全稳定，资金清算准确无误，对加快社会资金周转、提高支付清算效率、畅通货币政策传导、促进国民经济健康平稳的发展发挥重要作用。

　　3. 问：第二代支付系统概况？

　　答：第二代支付系统以清算账户管理系统为核心，大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统系统、支票影像交换系统为业务应用子系统，公共管理控制系统和支付管理信息系统为支持系统。立足第一代支付系统的成功经验，引入先进的支付清算管理理念和技术，进一步丰富系统功能，提高清算效率，拓宽服务范围，加强运行监控，完善灾备系统，建设适应新兴电子支付发展的、面向参与者管理需要的、功能更完善、架构更合理、技术更先进、管理更简便，以上海中心建设为起点，以北京中心投产为建成标志的新一代支付系统。

　　4. 问：第二代支付系统相比第一代支付系统有哪些优势？

　　答：第二代支付系统相对于第一代系统，能支持参与机构一点接入、一点清算、适应了银行业金融机构行内系统数据大集中的发展趋势，为银行机构节约了流动性和接入成本；大额、小额、网银各应用系统间的技术松耦合，增加了参与机构对应用系统的自主选择权；支付结算方式的创新和服务质量的优化，高效支撑了各种跨境、电子支付和金融市场交易，提升了支付体系整体竞争力。

　　5. 问：第二代支付系统具备哪些全面的流动性风险管理功能？

　　答：在保留第一代支付系统排队管理、清算窗口、自动质押融资、小额业务撮合等流动性管理功能的基础上，新增大额清算排队业务撮合、“资金池”管理、日终自动拆借、“一揽子”流动性实时查询等功能，为参与者提供更加全面的流动性管理。

　　6. 问：第二代支付系统支持新兴电子支付业务的发展有哪些？

　　答：第二代支付系统新建网上支付跨行清算系统，支付规定金融起点以下的网上支付、移动支付等新兴电子支付业务的跨行（同行）处理。通过连接各家商业银行的网银系统，促进网银系统的互联互通，实现跨行网银支付的直通式处理，提供转账汇款、投资理财、网上购物、网上缴费等多种支付服务。网银服务对于提升商业银行的核心竞争力，分流柜面业务，缓解网点排队压力，节约网点建设和人力、物力运营成本，提供服务不受营业时间和网点限制具有重大意义，是发展最快、最具增长潜力的业务平台。

　　7. 问：第二代支付系统支持人民币跨境支付结算功能和外汇交易市场交易的PVP结算业务的优势有哪些？

　　答：第二代支付系统为适应人民币跨境业务的发展趋势，拓展跨境业务种类，划分为资本项下跨境支付和退款、服务贸易结算和退款、货物贸易结算和退款等支付种类，报文采用ISO20022标准并支持英文填写。支付人民币用于跨境支付以及境外支付的最终结算。第二代支付系统与境内外币支付系统连接，支持人民币与外币交易的PVP结算，提高了结算效率，降低了结算风险。

　　8. 问：第二代支付系统强化业务数据安全管理措施有哪些？

　　答：第二代支付系统使用端到端的数字签名保障业务数据的完整性和防抵赖性。支付系统不仅核验数字签名的合法性，还核验编制数字签名的证书合法性、证书与发起方的绑定关系，进一步提高数字签名的安全性。

　　9．问:大额实时支付系统作用是什么？

　　答:大额实时支付系统在国民经济尤其是金融体系中发挥着巨大作用，是我国金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”、“金融高速公路”。大额实时支付系统在加速社会资金周转，畅通货币政策传导，密切各金融市场有机联系，促进金融市场发展，防范支付风险，维护金融稳定等方面正在发挥重要的作用，可以形象地说是“央行支付、中流砥柱”。大额实时支付系统为银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算平台，最大的特点是实时清算，实现了跨行资金清算的零在途。

　　10．问:大额实时支付系统主要是处理跨银行之间的清算，那么它和企业有什么关系呢？

　　答:和企业关系是通过资金汇划快捷体现出来的。有了大额实时支付系统的支持，企业开户行可以通过大额实时支付系统为企业快速办理资金汇划业务，减少企业间在途资金的占用，为企业资金有效利用提供便利和快捷。

　　11．问：大额实时支付系统对企业资金管理的意义?

　　答：对于企业资金管理者来说，效率就是金钱。首先，通过大额实时支付系统办理业务可以大大缩短交易的时间。逐笔发送，实时清算，一笔业务通常不到一分钟就能到账，大大满足了企业资金管理的需求。其次，大额实时支付系统针对于付款系统中可能出现的风险制定了一系列的防风险措施，这些都将大大地协助企业防范支付风险，确保每笔款项的支付都可以做到及时、安全、准确。

　　12．问:建立小额批量支付系统的目的？

　　答:小额批量支付系统是人民银行支付清算系统的重要组成部分，它更加接近人民群众的日常生活。它为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，具有公益性和便利性的特点。另外，小额批量支付系统包含的业务种类很多，支撑各种支付工具的使用，这也是建设小额批量支付系统的目的。

　　13．问：小额批量支付系统与大额实时支付系统比较有哪些特点？

　　答：小额批量支付系统与大额实时支付系统的业务模式和服务对象有较大不同，其主要特点如下：（1）实行7×24小时连续运行。小额批量支付系统为客户通过“网上银行”、“电话银行”等服务提供支持，同时为满足法定节假日的支付活动需要，实行的是“全天候”服务，即7×24小时连续运行。（2）交易成本低。与大额实时支付系统相比，小额批量支付系统批量组包发送支付指令，每包最多可达2000笔，根据业务品种、发送业务时间段不同，每笔收费不同，交易成本较低。（3）能够支撑各种支付工具的应用。小额批量支付系统除传统的款项汇划业务外，还能办理财税库横向联网业务、支票圈存和截留业务、银行本票，公用事业收费、工资、养老金和保险金的发放等业务。（4）小额贷记业务金额有限制。目前小额贷记业务金额上限为5万元，借记业务不设金额上限。（5）借贷记业务都能处理。大额实时支付系统只处理贷记支付业务，主要是汇款业务，而小额批量支付系统主要面向消费支付(借贷记)业务，既支持汇款贷记业务，又支持收款等借记业务。

　　14. 问：小额支付系统为百姓能带来哪些便捷？

　　答：小额支付系统可以办理个人跨行转账业务，跨行还房贷和车贷业务，水、电、煤气、电话等代扣代缴业务，而且该系统为全天24小时不间断运行，给百姓生活提供了极大的方便。

　　15. 问：目前交费项目比较多，人民银行支付系统能办理吗？

　　答：小额批量支付系统有定期借记和定期贷记业务功能，也就是大家常说的代收、代付业务。定期借记业务主要解决百姓缴费不方便的突出问题，客户需与收费单位事先签订协议，任意选择自已的存折或卡作为扣款账户，这样就可以通过一个银行账户办理缴纳水、电、煤气等各类公用事业性费用，为群众带来方便。定期贷记业务主要解决了单位发放工资必须指定在同一银行开立存折户的问题，您可以根据自已的需要在任何一家银行开立一个存款账户，并将存款账户信息告诉单位，单位可以通过小额批量支付系统发放工资、养老金、保险金等。因此，通过小额批量支付系统交费简便易行，省时、省事又省心。客户可以确定一个账户就可以办理所有公用事业费，如水、电、煤气、话费等费用的交费业务，不用每次都要跑银行去交费，也不用跑多家银行去交费，真正方便了大家。对于收费单位来说可以只委托一家开户银行实现对所有客户的费用收取，也可通过一个银行账户实现对众多客户的款项扣划，处理效率和资金到账速度大大提高。

　　16. 问：支付系统查询查复的作用？

　　答：支付业务在处理过程中，可能因为各种情况而出现差错，为保证支付业务的及时正确处理，支付系统提供了灵活的查询查复功能。企事业单位或个人对于所办理的支付业务有疑问，可向开户行提出查询申请，查复行在收到查询业务后，应在规定的时间内向查询行发送查复信息，开户行收到回复信息后，应及时告知客户。办理查询查复必须做到有疑必查、有查必复、复必详尽、切实处理。

　　17．问：什么是全国支票影像交换系统？

　　答:全国支票影像交换系统对于促进信用支付工具使用，促进社会信用发展具有重要作用，也是人民银行改善金融服务环境和承担社会责任的重要体现。该系统综合运用影像技术、支付密码等技术，将纸质支票转化为影像和电子信息，实现纸质支票截留，利用信息网络技术将支票影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款，从而实现支票全国通用的系统。换而言之，原先支票只能用于同城范围、同一城市范围内的支付活动，现在可以在全国范围内使用，既可以将支票交给国内任何地区的收款人(港澳台除外),也可以接受来自任何地区的支票,实现“一票在手,走遍神州”。

　　18．问：签发全国支票与原先支票有何不同？

　　答：要注意查看银行机构代码。查看开户银行是否已在支票上指定位置记载了12位银行机构代码。若无记载,该支票将无法在异地正常使用,需要及时联系开户银行加盖银行机构代码。支票签发金额有限制。异地使用支票的金额目前不能超过人民币50万元。对于异地使用超过金额上限的支票，收款人开户银行将拒绝受理。

　　19. 问：网上支付跨行清算系统具有哪些功能特点？

　　答：1.支持网上支付业务的发展和创新。2.支持非金融支付服务机构接入。3.支持网上支付业务计费和扣费。4.支持7x24小时运行。5.具有完善的风险管理措施。6.系统设计具有可扩充性和前瞻性。

　　20. 问：网上支付跨行清算系统的实效性体现在哪？

　　答：为了适应网上支付可以在任何时间、任何地点、任何方式办理的业务特征，网上支付跨行清算系统实行7x24小时连续运行，为社会公众提供全时、高效的支付清算服务。

　　21. 问：通过网上支付跨行清算系统的支持，客户办理网上支付业务有哪些新的体验？

　　答：通过网上支付跨行清算系统的支持，可以为客户办理网上支付业务带来新的体验：一是可以随时随地发起网上跨行支付业务；二是发起汇款指令信息填写简单，操作便捷，支付业务处理的成功率高；三是在线实时接收业务处理结果，真正实现资金实时到账；四是网银业务应用范围大大拓展，系统不仅支持网银贷记、网银借记、第三方贷记等支付类业务，还支持跨行账户信息查询业务，有效支持商业银行及非金融支付服务机构的跨行清算及业务创新，客户足不出户就可以方便地办理资金收付和财富管理。

　　22. 问：企业用户通过网上支付跨行清算系统可以办理哪些业务？

　　答： 网上支付跨行清算系统定位于零售支付系统，处理规定金额以下的支付业务。企业用户同个人客户一样，可以办理规定金额以下的支付业务，也可以办理跨行账户信息查询业务等。

　　23. 问：电子商业汇票系统的业务范围有哪些？

　　答： 电子商业汇票系统可以分为以下三个子系统：1.电子商业汇票业务处理系统（核心）处理银行承兑的电子商业汇票与商业承兑的电子商业汇票的相关业务。2.纸质票据登记与查询系统提供商业银行登记、查询纸质商业汇票的功能。3.商业汇票（纸票与电票）公开报价系统提供转贴现买入、卖出报价信息发布：商业银行可根据自身情况登记买入或卖出一定金额商业汇票的信息。

　　24. 问：电子商业汇票的系统用户有哪些？

　　答： 电子商业汇票的系统用户包括人民银行、商业银行、企业、财务公司、被代理财务公司、被代理商业银行。

　　25. 问：电子商业汇票系统的业务特点都有哪些？

　　答：1.全新的业务模式。可以逐步取代纸票业务，规避纸票业务的弊端。业务上可以类似于短期贷款业务，可以逐步形成大的票据业务市场。2.全程无纸化。电子汇票系统以数据电文形式签发、流转，以电子签名取代实体签章，从出票环节开始就是无形的，之后的各环节直至其票据终了全程都是电子信息的传输和登记。 3.安全要求高。电子商业汇票系统是一个集中登记系统的业务模式，各个环节的处理、票据的流转全部要通过集中登记系统来反映，登记系统中的数据必须不借不漏，确保完事可信，提供审计追踪能力。

　　来源：支付百科